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关于加快推进北海小额贷款公司发展的对策研究
2015-07-30 来源:北海市工商联
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  当前小额贷款公司对民间借贷阳光化、丰富我国金融体系、满足不同群体金融需求有着积极意义,是中小微企业融资的有效渠道之一。为进一步促进我市小额贷款公司加快发展,缓解北海中小微企业、个体工商户和农户的融资难问题,市工商联组成专题调研组,对北海小额贷款公司发展状况进行了深入的调查研究。
  一、北海小额贷款公司试点进展情况
  自2009年北海首家扶持中小企业和“三农”经济发展的小额贷款公司——银海区华融小额贷款股份有限公司正式营业以来,目前我市小额贷款公司发展势头良好,在服务中小微企业、个体工商户和农户等融资上发挥了积极作用。截至2013年上半年,全市共有13家小额贷款公司开业营运,注册资金共5.77亿元,已基本实现全市、辖区覆盖。2012年,全市小额贷款公司9家,当年累计发放贷款4.04亿元;2013年上半年,全市小额贷款公司13家,累计发放贷款4.2亿元。
  这几年,我市小额贷款公司无论是家数的增加,注册资本金,还是放贷款的量,都发展较快,增速十分明显,有力地支持了中小微企业、个体工商户和农户的发展。如,2012年,我市小额贷款公司,先后为广西喷施宝股份有限公司、北海生巴达科技有限公司、北海黑珍珠化妆品有限公司解决了资金周转难题,为企业的健康发展提供了有力资金保障。
  二、北海促进小额贷款公司发展的举措和成效
  为促进小额贷款公司加快发展,引导民间资金更好地为中小微企业、个体工商户和农户服务,推动经济金融和谐发展,我市加大了扶持小额贷款公司发展的力度。
  (一)积极鼓励发展。根据国家《关于小额贷款公司试点的指导意见》和自治区《关于促进小额贷款公司发展的意见》等文件的指导精神,我市高度重视,积极推动小额贷款公司的发展。一方面市有关部门通过有关媒体积极宣传,鼓励符合条件的主体创办小额贷款公司。另一方面市金融办积极主动服务,加大辅导力度,对准备创办小额贷款公司的主体开展相关业务指导,对申办小额贷款公司的材料进行认真审核。截止2012年12月底,市金融办接待前来咨询小额贷款公司事宜的30余人次,接收小额贷款公司筹建资料12份,符合要求上报的材料6份。
  (二)加强指导管理。为促进小额贷款公司合规经营、稳健发展,我市十分重视小额贷款公司年度考核评价工作。由市金融办组织辖内各小额贷款公司认真学习《广西壮族自治区小额贷款公司2012年度考核评价办法》,按照文件要求落实各项工作安排,及时督促各小额贷款公司按时完成2012年度自评工作,提交《年度经营报告》。由于指导和监管及时到位,目前我市未发现小额贷款公司存在重大违规行为或其它影响公司社会信用形象的事项。在2012年自治区对小额贷款公司的年度考评工作中,我市合浦县银信小额贷款股份有限公司获得了“2011年度优秀小额贷款公司”称号。
   (三)加强调查研究。为促进小额贷款公司健康发展,对小额贷款公司发展中遇到的困难和问题,市主要领导和有关部门积极开展调研,研究加以解决。如,今年9月份,市委常委、副市长李广存率市金融办、北海银监分局负责人对我市小额贷款公司进行了专题调研,考察了北海市正安小额贷款股份有限公司、北海市至信小额贷款有限公司、北海市汇元庄小额贷款股份有限公司,并与全市小额贷款公司的负责人和高管就企业发展中遇到的困难、问题和如何加快发展进行了座谈。市金融办在日常工作中,主动下到小额贷款公司进行调研,了解企业在发展中遇到的困难和问题,积极协调有关部门帮助解决。
  三、北海小额贷款公司发展中存在的主要问题 
  尽管近几年我市小额贷款公司得到了较快发展,也为中小微企业、个体工商户和农户的融资做出了一定贡献,但是在运行过程中也遇到了一些困难和问题。主要表现在:
  (一)后续资金不足。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。按银监会的规定,小额贷款公司融入资金的余额不得超过资本净额的50%,且业务上实行只贷不存,导致小额贷款公司资金来源渠道十分狭窄。在这种情况下,我市小额贷款公司融入的资金严重不足,基本上没有得到其它金融机构的融资,即使按银监会的可融资条件规定,北海已开业的13家小额贷款公司全部融资后,资本金加起来的数也是极有限,远远不能满足当前我市中小微企业、个体工商户和农户发展的融资需求。
  (二)经营范围狭窄。目前,小额贷款公司业务品种单一,只能从事贷款业务,盈利能力十分有限。虽然按照相关政策规定,稳健运行一年,年度考核优秀的小额贷款公司可开展票据贴现、资产转让等业务,但由于不是银行业金融机构,与银行开展资产转让等业务合作时困难重重,基本上不可能正常开展。
  (三)不能共享征信系统。目前,我市小额贷款公司由于没有得到人民银行北海市中心支行的支持和批准,尚不能与商业金融机构共享银行征信系统资源,只能委托开户行查询贷款人的征信,导致贷款手续增多、费用增加。而小额贷款公司的资本逐利性,促其以抬高贷款利率来增加收入,存在不良贷款风险也相应比其他金融机构大。
  (四)借贷行为不规范。由于目前法律、监管等方面的缺失,我市小额贷款公司存在着部分借贷资金用途违规、非法变相吸储等问题。主要是在资金来源上,既有自然人股东私下进行高息融资,也有少数法人股东挪用生产经营资金进行放贷套利;在资金使用上,由于把关不严,一部分小额贷款被用于归还各高利借贷等非生产用途等。
  四、关于加快推进北海小额贷款公司发展的建议
  针对以上我市小额贷款公司发展中遇到的困难和问题,为进一步促进北海小额贷款公司快速健康发展,充分发挥其灵活有效的金融服务功能,我们提出如下建议:
  (一)加大支持融资发展。政府有关部门要积极支持小额贷款公司融资发展,扩大资金规模。一是要主动提供服务,帮助小额贷款公司与商业银行联系,协调疏通融资渠道,最大限度争取各大商业银行向小额贷款公司提供融资,壮大小额贷款公司的规模实力和信贷能力。二是要积极主动协调、支持经营管理较好的小额贷款公司通过信托贷款、信贷资产转让和股权质押等方式融资。三是要积极吸引外资,鼓励发展外资小额贷款公司。鼓励境外投资者参股或控股小额贷款公司。市金融办要积极协调外汇管理部门指导银行业金融机构为外资小额贷款公司资本金开户等提供便利化服务。四是可进行小额贷款公司采取为银行机构包收包放组合贷款试点。对信贷资产质量良好的小额贷款公司,允许与银行机构联合发放组合贷款,以扩大融资规模。
  (二)加大政策扶持。在贯彻落实好国家、自治区已经出台的政策基础上,我市在支持小额贷款公司发展的政策层面要有所创新。建议:一是降低成立小额贷款公司的门槛。在《广西壮族自治区小额贷款公司登记管理的意见》的指导下,结合北海实际,在县(区)成立小额贷款公司的,有限责任公司的注册资金不得低于1000万元,股份有限公司的注册资金不得低于2000万元。二是延长企业所得税地方分享部分。对自2012年起,在广西区内注册登记并开展业务的小额贷款公司法人机构,5年内免征企业所得税地方分享部分的税收政策,北海再延长多5年。三是对支持中小微企业、个体工商户和农户发展有突出贡献的小额贷款公司,市财政要适当进行补助奖励和贴息支持。
  (三)适当放宽业务范围。政府有关部门要严格执行《广西壮族自治区小额贷款公司2012年度考核评价办法》,对考核评价达标,内控制度健全,不良贷款比例低等经营良好的小额贷款公司,允许开展从货币市场获得资金,经营银行批发贷款的零售业务、民间借贷中介、小额贷款、资产转让、票据贴现、理财中介、保险代理等新业务试点。允许股东提前转让股权,特别是对股东自身受资金周转影响而需将提前股权处置的,报经主管部门批准,可以允许提前转让股权。
  (四)加快征信环境建设。市金融办要积极与人民银行北海市中心支行和各金融机构沟通协调,争取得到支持批准,让小额贷款公司尽快共享征信系统。一是尽快推广业务技术软件,将全市小额贷款公司与银行征信系统联网,方便查询,实现资源共享;二是将小额贷款公司的客户纳入银行征信系统统一管理,按照信用评价体系,在征信系统建立客户信用档案,既有利于提升小额贷款公司的地位,也有助于增强客户的信用意识,实现互利共赢。
  (五)加强监督管理。作为日常监管部门,市金融办要在提升服务水平的同时,依据国家和自治区有关监督管理小额贷款公司的政策法规和要求,严格按照“不得非法吸收公众存款、不得突破贷款利率上限、不得采取暴力手段收贷”的原则,切实加强对全市小额贷款公司运营的全过程进行监督管理。密切监测小额贷款公司日常经营情况,坚决防止非法集资、暴力收贷等行为的发生。建立监管协作机制,建立完善由省金融办、人民银行、银监局、工商、财政、司法等部门共同参与的联席会议制度,共同研究和解决小额贷款公司经营发展中存在的问题,寻找监管中存在的盲点,维护行业稳定,防范金融风险。

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